После того, как с кредитного рынка были устранены токсичные банки, а экономика была стабилизирована, многие ожидали восстановления доступного кредитования, однако, этого так и не случилось. Кредиты по-прежнему являются дорогими особенно краткосрочные, микрозаймы, ипотека. На определенные льготы со стороны кредитных учреждений могут рассчитывать лишь их постоянные клиенты, всем остальным финансовые аналитики рекомендуют подождать, пока не снизится учетная ставка НБУ.

Невзирая на тезисы о том, что экономика Украины восстанавливается и растет, восстановление кредитования в Украине происходит очень медленно. Многие банки выбрали себе в качестве приоритетного направления не кредитование, а абсолютно безрисковые финансовые инструменты — ОВГЗ или депозитные сертификаты.

Учитывая последнее повышение учетной ставки НБУ, данная динамика, скорее всего, сохранится и в будущем. Хотя, согласно последнему отчету НБУ, о его финансовой деятельности — кредитование понемногу восстанавливается. «Кредитование начало восстанавливаться с розничного сегмента. Банковские организации начали наращивать портфели займов для физических лиц, в первую очередь, потребительских», — подчеркивает НБУ.

Однако, автомобильное кредитование и ипотека до сих пор являются очень дорогими. А вот с cash-кредитами дело обстоит по-другому. Они пользуются сейчас наибольшим спросом, такой вид кредитования уже вышел за рамки обычных займов на мелкие суммы для покупки бытовой техники и электроники и успешно конкурирует с залоговыми займами.

Возрастания рынка потребительских кредитов уже до конца нынешнего года ждут 67% из опрошенных Национальным банком участников кредитного рынка. Несколько банков заявили, что готовы смягчить правила выдачи кредитов из-за увеличения конкуренции.

Национальный банк не видит в этом проблемы, так как закредитованность в Украине, является самой низкой в Европе. Хотя, это не удивительно, потому что ставки на потребительские кредиты на столько высокие, что высокий процент закредитованности может привести к банкротству большей половины заемщиков из данного сегмента.

Какой будет ставка

На максимально лояльные условия наедятся могут лишь те заемщики, которые официально трудоустроены. Ставка привязана к конкретному кредитному продукту. Банки достаточно часто предлагают партнерские программы, которые имеют приемлемые ставки. На стандартные кредиты, оформляющиеся в точке продажи товара ставка будет в пределах 0,01% - 36% годовых, зависимо от программы, партнерской торговой сети и товара. Если же клиент банка нуждается в наличных, на такой вид кредитования ставки стартуют от 40% годовых.

Со слов опрошенных финансистов, если клиент нуждается в наличных, он обращает внимание не столько на процентную ставку по кредиту, столько на сумму платежа, который ему надо будет ежемесячно вносить. Многие банкиры отказались прямо отвечать на вопрос, сколько таких кредитов, которые были выданы после 2015 года, уже не обслуживается.

Однако, на условиях анонимности, одним из участников кредитного рынка было рассказано, что его банк, во время формирования ставки по cash-кредитам, составляющей обычно около 80% годовых, включает сразу 20% дефолтов. Простыми словами, каждый пятый такой займ не будет обслуживаться. Выходит так, что хорошие заемщики оплачивают кредиты плохих.

Надежды на изменение нет

Почти все банкиры соглашаются с тем, что каких-то серьезных трансформаций в банковском сегменте ожидать не стоит. На фоне возрастания учетной ставки не существует никаких предпосылок для удешевления стоимости cash-кредитов и депозитов. Это, как и в прошлые времена, очень рискованные направления в кредитовании, поэтому все риски заложены в стоимость кредитов.

На предоставление специальных условий могут надеяться лишь заемщики, имеющие положительную кредитную репутацию. Им банки могут предложить более выгодные условия при оформлении следующего кредита, например, уменьшение его стоимости или увеличение срока выплаты и суммы.

Кардинальное удешевление не произойдет. Одновременно с минимальным нисходящим трендом ставок на депозиты кредитные ставки постепенно уменьшались. Но о реальном уменьшении ставок, до того времени пока учетная ставка НБУ не упадет ниже 10%, пока речь не идет.