Если задаться целью найти услугу, стоявшую у истоков зарождения банковского дела – это бесспорно будут депозиты. Современные клиенты, открывающие вклад, делятся на две неравные части. Первые, их большинство, хотят заработать на тех денежных средствах, которые им в ближайшем будущем не понадобятся. Вторые – хотят сохранить свои деньги и возможность воспользоваться ими в любой момент.

Для получения банками стабильной и предсказуемой финансовой базы, а клиентами дохода и создана основная часть существующих депозитов. Логика процентных ставок такова: чем строже условия вклада, тем выше процентная ставка. Например, вклады без возможности пополнения, частичного снятия и с выплатой процентов в конце срока имеют более привлекательные ставки, чем их более лояльные разновидности. По данным финансового портала, депозиты на небольшие, или, напротив, чрезвычайно крупные суммы «стоят» меньше депозитов средней величины. Эта же закономерность относится и к срокам – вклад на три месяца или три года имеет более низкую ставку, чем годовой. Если клиенту важно беспрепятственно пользоваться своими денежными средствами – существуют вклады до востребования. На остаток по таким депозитам начисляется символический процент - 0,01 годовых.

Любой вкладчик заинтересован в гарантиях сохранности его денежных средств. Для этого существует система страхования вкладов (ССВ). В нашей стране банки, не входящие в ССВ, лишены права принимать вклады от частных лиц. Однако выплата страхового возмещения в одном банке, включающего в себя все средства клиента на депозитах, текущих и карточных счетах, а также проценты, начисленные по дату приостановки или отзыва банковской лицензии, имеет ограничение по максимальной сумме.

Депозитные продукты в разных банках отличаются еще и перечнем валют, в которых они открываются. Наряду с традиционными – рубль, доллар США и евро, существуют вклады в швейцарских франках, юанях, фунтах стерлингов. Широко распространены и мультивалютные вклады, в рамках которых возможно оперативно конвертировать собственные средства между счетами в разных валютах.

При такой востребованности депозитов среди населения, в чем же выгода банка? Ответ очевиден – банк выдает средства, находящиеся на своих пассивах (вклады, остатки по счетам и собственный капитал), в кредит другим клиентам. Зарабатывая таким образом на той дельте, которая образуется от разницы процентных ставок по кредитному и депозитному продуктам. Основная задача банка для обеспечения собственной устойчивости – соблюсти разумный баланс между объемами привлечения и выдачи, а также тщательная проверка надежности заемщиков в целях обеспечения возвратности средств.